理赔工具｜ 7 月保险清单
上个月有小伙伴留言，3 年前投保了重疾险，问如今需要理赔应该如何联系。然后我帮 ta 找了一下齐欣的理赔团队「小马理赔」的入口 👇 就在投保页面的上方
这里也可以汇总查看已投保保单 👇 会自动显示在这里的保单说明都是由齐欣平台成交的，需要的时候都可以联系理赔支持（我在整理清单时用的也都是齐欣的链接）
也是提醒大家一下，投保时留意保存好理赔相关信息，毕竟保险的价值最后都要体现在理赔上。为了方便大家后续查找，我在后台菜单也留了入口 👇
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时常也有小伙伴问我「总觉得线下保险有个代理人，看得见摸得着，理赔时会更安心。线上互联网保险理赔时会不会不靠谱？」
我家国内国外的保险全都是线上的，而我自己还做过一两年的线下代理人，算是两头都有点经验，和大家分享一些我的观察吧。
除了车险、财险这种理赔频率比较高的，我们投保的大部分保险，理赔发生时可能已经在 10 年、20 年以后，那时候早已物是人非：
代理人可能已经转行了；
保险门店可能已经关门了；
我们自己也可能换工作、换城市了；
即便是线下投保，理赔时极大概率也是线上操作，长期来看，线上反而最稳定、最不容易被物理世界的变化影响，管理成本、沟通成本都很低。
再加上我更喜欢自助操作、也喜欢自己做功课，所以一开始就直接选择了线上的方式。
至于有小伙伴担心的，线上操作会不会体验不好？
现在保险公司自己的理赔部门做得越来越人性化，监管也规定了互联网保险理赔的时效性，比如：
保险公司应保障每日无间断在线服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于95%；
在接收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求及完整材料后，于 5 个工作日内作出核定，并于作出核定后 1 个工作日内通知申请人；如遇复杂情形，可将核定期限延展至 30 日；
之前有分享过一位小伙伴的经历，本来还忐忑担心理赔结果，最后「正式提交后的第二天就收到重疾理赔款了，没多久医疗险也报销了，出乎意料的顺利」。
而且现在比较大的线上保险平台还有自己的理赔团队，比如前面说到的小马理赔，他们也会协助用户处理理赔，还会对保险公司的理赔结果做复核。所以我是不担心的。
参考在德国的生活经验，这边大部分保险都是线上处理，即便做线下保险的公司大部分工作也是线上完成。不过做得好的线下代理人也会有一席之地，面对面沟通的需求会一直都在。我觉得这在国内也会是个趋势。
以上一点观察，谨供大家参考。
7 月清单更新
总体变化不大，只是少儿意外险「小神童超越版」例行更新到了👇 保费几乎不变，但伤残赔付保额翻倍、寒暑假住院津贴翻倍
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
给心动长相安的小伙伴们：
优先考虑（≥ 2 人），可以共享免赔额，保费也有优惠。另外无理赔的年份，免赔额每年还会下架 1000 元，最低到 5000。
外购药（“院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金”）推荐选上，很刚需的保障。ICU 津贴可以选，性价比也不错。
平安的一大优势是增值服务比较好 👇 值得大伙好好研究一下，可别投保完就扔一边了。
剩下的选项大家根据具体需求来就好啦～
已经投保医享无忧、好医保长期医疗的小伙伴们，我觉得换保险的意义也不大，都是一线水平的——看到新保险条件更优有必要换吗。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
成人重疾的配置思路，以，为例供大伙参考：
身故责任，我不会选，因为差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
优先考虑“重疾扩展保险金”，赔付一次满一年后，保额会每年恢复 20%，直到 100%，保障更长期；
再有预算考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们；
保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
少儿重疾的配置思路，以为例，供大家参考（与成人重疾不同的部分）：
保障期限选保到 23 岁或者 30 岁。主要关注工作以前的保障就好，工作以后孩子就是独立的个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论：
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
就这啦，祝好～